“十多年前，马云怎么能想到淘宝网的交易总额会在今后占到中国零售总额10%的规模。假如说借贷宝或者说社交金融占到中国民间融资10%，我们想想这是一个什么样的概念？”

　　9月21日，上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈在“社交金融的机遇与挑战——2016普陀山论坛”上提出这样的疑问。

　　该论坛由上海金融与法律研究院主办，来自金融及法律领域的十多位专家学者、互联网金融企业代表，围绕“社交金融”这一普惠金融时代的重要创新同台论道，共同为新经济与互联网金融的健康发展献策献计。

　　社交金融是基于社交关系的网络金融行为，通过去中心化的方式解决传统金融征信、风控存在的难题，扭转信息不对称，从而有效降低交易成本。近年来互联网巨头无不重视社交的功能属性，互联网金融也在积极寻求在社交场景下的突破。

　　傅蔚冈对社交金融的价值高度认可。他指出，社交金融的发展，能够有效的助力经济结构调整，实现普惠金融的价值，并在风险可控的同时，激活民间借贷与经济活力。

　　在傅蔚冈看来，社交金融的优势主要有两个。第一，类似以前的网上购物，把两个人之间的事情，引入到一个中介平台，可交易，有记录查询。“很多时候朋友向我借钱，我让他写个借条，自己都不好意思，现在借贷宝可以实现标准化。”

　　第二，平台可以运用自己的借贷数据为社会提供公共品，类似为民间利率提供指导。“浙江地区的利率大概是多少，我要借钱百分之多少可以通过这个借到，这样可以实现更低的成本，也让出借方获得更高的收益。通过这些微小的工作，可以扩大市场，激发经济活力。”

　　从个人而言，傅蔚冈对互联网社交金融带来的便利也有着切身体会。“十多年前创业做外贸生意的时候，银行不给你借钱，只能打电话跟熟人借钱，碰到很多困难。比如给利息给多少为好，而且熟人借款，一对一打电话效率不高，我记得业务最好的时候，一天至少要打15个电话借钱，很多是临时周转，就借一周的时间。但就这种短期借贷，却要花一两天时间不停地周转。”

　　傅蔚冈感慨，“如果那时候就有类似（借贷宝）的社交金融平台，对我那个小公司是个好事，现金流会产生更好的影响。”

　　对于社交金融与大数据的关系，傅蔚冈也有自己的看法。他指出，那些拥有海量数据的机构，对个人信用和借贷风险的判断，可能未必比的上真正熟悉你的人。比如说现在很多银行都有针对公务员和事业单位身份的人给予60万的高额信用贷款，但是这样的授信实际上是对某种行业的授信，并不能真正反应个体风险。他以自己为例，“某银行给我的授信额度是最高级别的20万，但其实不是根据我在社交媒体的活跃度或者大数据分析得来，而是因为我的某个同学恰恰是该银行的某个高管，他基于对我的风险做出的判断直接上调了额度。所以，这里反映的其实还是熟人之间的信用判断。”

　　当讨论到网贷信息中介机构的责任问题时，傅蔚冈指出，现在理论上把网贷信息中介机构定位为居间平台，其实只要求尽好信息披露责任就可以了。

　　“滴滴是个平台，淘宝也是个平台，平台的责任和真正交易双方的责任是完全不一样的。从美国的情况来看，法律上给平台的责任倾向于轻一点，使得企业可以节省大量的成本，这也是美国互联网搞得好的一个原因。相反，欧洲、日本、韩国对平台责任很重。中国互联网往美国靠，但最近很多法律上定性又往大陆法系方面靠。比如最明显的，网约车出事，平台要承担承运人责任。将来借贷宝这样的纯信息中介，会不会也要承担类似的责任，是需要关注的。”傅蔚冈最后讲道。

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